La regulación legal de hipotecas inversas en el sistema financiero y de seguros y la ineficacia en su implementación en el Perú - 2018 - 2020

Abstract

La hipoteca inversa en el Perú ha sido regulada por la Ley 30471, su fecha 27 de marzo del 2019 y reglamentada por el Decreto Supremo No. 202-2018-EF del 04 de setiembre del 2018. Mediante este instrumento se crea la hipoteca inversa como un producto financiero destinado a otorgar créditos por una entidad financiera a favor del titular o titulares del inmueble, siendo exigible el pago a la muerte del titular (deudor hipotecario). La hipoteca inversa es un mecanismo financiero que permite que las personas puedan complementar sus ingresos económicos y servirá que el titular o propietario viva hasta el fin de sus días en su casa o inmueble. Es importante recalcar que en el caso peruano no se ha establecido una edad mínima para poder acceder a éste tipo de crédito, como sucede en la legislación comparada para apoyar a los adultos mayores. A pesar de haber transcurrido más de año y medio de la promulgación de la ley, en el Perú ninguna entidad del sistema financiero y de seguros ha implementado este tipo de producto financiero. Esta investigación es importante porque va a permitir saber las causas por las cuales hasta la fecha ha sido completamente ineficaz la implementación de la hipoteca inversa, a pesar del tiempo transcurrido, cual ha sido el papel que han jugado las autoridades nacionales (BCR, SBS, Poder Judicial) y las especializadas en banca, finanzas y de seguros, si dicho producto no les es atractivo financieramente y porque la población no se interesa o tiene un desconocimiento de esta nueva posibilidad. Asimismo, determinará las posiciones que adoptan los adultos mayores y en general los usuarios del sistema financiero y de seguros que tienen propiedades inmuebles respecto de este producto financiero Este nuevo instrumento financiero les va a resultar favorable o les podría perjudicar y de que forma? Se investiga sobre los riesgos que pueden soportar o asumir los usuarios del sistema o las entidades crediticias y se hace una simulación para que pueda servir de referencia. Para la investigación se ha utilizado el método comparativo tomando como muestra los principales países donde se ha implementado la hipoteca inversa y es una investigación aplicada y longitudinal en el tiempo 2018-2020. Producto de la investigación se ha determinado las causas por las cuales en el Perú la hipoteca inversa hasta ahora no ha tenido ninguna participación ni trascendencia como medida previsional ni como medida económica para favorecer el mercado inmobiliario. Finalmente, hay una serie de autores que están a favor de la hipoteca inversa y otros están en desacuerdo y hasta la fecha lamentablemente estos últimos aparentemente van teniendo la razón.