Los costos de información en los pagos anticipados y cancelaciones de tarjetas de crédito del sector bancario en la ciudad de Cajamarca y los efectos jurídicos en los derechos del consumidor

Abstract

El Objetivo de nuestra investigación fue determinar cuáles los efectos jurídicos de los costos de información en los derechos del consumidor cuando se realizan pagos anticipados y cancelaciones de tarjetas de crédito en el sector bancario de la ciudad de Cajamarca, pues en la práctica no es posible conocer en tiempo real el importe de la totalidad de la obligación pendiente de pago por parte del consumidor; más aún no se ha establecido plazos a nivel legal y/o contractual para realizar la liquidación de la deuda pendiente de pago, pues solamente en algunos casos el consumidor tiene que esperar al final del cierre de la facturación del mes siguiente en el cual realizó el pago para conocer con mediana certeza cuál es su obligación pendiente.

Manifestamos ello, pues en algunos casos aun cuando ha cancelado el importe del total de la obligación pendiente de pago, por no decir en todos el Banco liquida en el siguiente estado de cuenta importes que para el consumidor muchas veces no son reconocidos o provienen de prácticas no muy transparentes por parte de los Bancos conforme lo hemos podido advertir e identificar en nuestra investigación.

De esta manera, el consumidor no cuenta con la información relacionada con el importe de la totalidad de la obligación pendiente de pago frente a una entidad Bancaria en tiempo real que le permita tomar decisiones de consumo eficientes que se ajusten a sus intereses y necesidades.

Resulta pues que el hecho de que los Bancos brinden dicha información tiene un costo que no han internalizado y no desean internalizar por el momento pues consideramos que es más conveniente a sus intereses empresariales mantener vinculados a los consumidores al crédito y/o al Banco.

Este hecho ha traído como consecuencia que se generen fallas y distorsiones en el mercado que la autoridad administrativa competente del Instituto Nacional de Defesa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual – INDECOPI está llamada a corregir; sin embargo, en esa dirección hay mucho camino por recorrer.

En ese sentido en nuestro trabajo de investigación evidenciamos cuáles son los efectos jurídicos de los costos de información en los derechos del consumidor cuándo se realizan pagos anticipados de deuda y/o cancelaciones de tarjetas de crédito, siendo la vulneración de los derechos: i) a la información; ii) de protección de intereses económicos; iii) a la seguridad jurídica de los consumidores en el marco de la contratación de servicios bancarios.

De esta manera demostramos nuestra hipótesis a partir del análisis de casos de reclamos presentados por consumidores ante los Bancos; análisis de resoluciones administrativas en el ámbito de la ciudad de Cajamarca y de manera complementaria pronunciamientos emitidos por la Sala Especializada en Protección al Consumidor del INDECOPI como parte del Tribunal de dicha entidad.

Asimismo, la demostración de nuestra hipótesis se ha visto fortalecida con la aplicación de encuestas a consumidores que han sido afectados por los Bancos cuándo desearon cancelar el importe de la totalidad de su obligación pendiente de pago y/o ponerle término a la relación contractual los cuales manifestaron que se vieron afectados en sus derechos a: i) a la información; ii) de protección de intereses económicos; iii) a la seguridad jurídica de los consumidores en el marco de la contratación de servicios bancarios.

Finalmente consideramos oportuno hacer nuestras conclusiones, y recomendaciones que incluyen una propuesta normativa relacionada con la obligación que tendrían los bancos con implementar sistemas de información electrónico en tiempo real que le permita al consumidor conocer el importe de la deuda total que mantiene con la entidad Bancaria a efectos de garantizar el derecho a la información, proteger sus intereses económicos y procurarles seguridad jurídica en el marco de la contratación de los servicios Bancarios y Financieros, el cual deberá incluir el envío del detalle del sus consumos y la posibilidad de recibir actualizaciones permanentes a su sola solicitud ante el Banco y/o los canales de atención que éste establezca en función de los consumos que haya realizado.