Efecto de la digitalización en demanda de servicios financieros y su influencia en la evaluación del riesgo de crédito en Perú

Abstract

El nivel de digitalización, medido por el acceso a internet, incentiva el uso y acceso de servicios financieros. Los consumidores encuentran las operaciones por medios digitales más atractivas en comparación a las que se realizan de manera física por los menores costos de transacciones ligados a la rapidez y confianza que estos transmiten. El hecho de poder realizar operaciones más fáciles por internet podría tener repercusiones en la calidad crediticia de los individuos, pues los menores costos de transacción de los medios digitales es un impulso para la adquisición de nuevos instrumentos de deuda como tarjetas de crédito, préstamos, etc., de manera inmediata. En el presente estudio, mediante un análisis de regresión en 2 etapas donde se emplea la Encuesta Nacional de Hogares 2022, se analiza el efecto del nivel de digitalización sobre la demanda de servicios financieros y, posteriormente, las repercusiones sobre la probabilidad de default del individuo. Los resultados muestran que el estar digitalizado incrementa en 0.22 el número de servicios financieros que un individuo posee o demanda. Finalmente, se encuentra que un individuo promedio al estar digitalizado aumenta en 19 puntos porcentuales la probabilidad de caer en default.

The level of digitization, measured by internet access, encourages the use and access to financial services. Consumers find digital transactions more attractive compared to physical ones due to the lower transaction costs and the speed and confidence they provide. The ability to perform easier online transactions could have repercussions on an individual's credit quality because the lower transaction costs in digital media incentivize the immediate acquisition of new debt instruments such as credit cards and loans. In the current study, through a two-stage regression analysis using the 2022 National Household Survey, the effect of digitization on the demand for financial services is analyzed, and subsequently, the implications on an individual's default probability are examined. The results show that being digitized increases the number of financial services an individual possesses or demands by 0.22. Finally, being digitized increases the likelihood of defaulting by 19 p.p. times compared to not being digitized.